Calculer les intérêts composés
Voyez comment un capital de départ et un versement mensuel grandissent grâce aux intérêts composés.
- Total des versements
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- Gain total
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Indicatif et avant impôts (comme le précompte mobilier) et frais. Ceci n'est pas un conseil en placement ; les performances passées ne préjugent pas des performances futures.
L'effet boule de neige des intérêts sur intérêts
Avec des intérêts simples, vous percevez chaque année des intérêts sur votre mise de départ. Avec des intérêts composés, vous percevez aussi des intérêts sur les intérêts déjà acquis. Cela semble un détail, mais sur de longues périodes l'écart devient énorme : c'est précisément ce qui rend la constitution d'un patrimoine possible.
Un exemple rend la chose concrète. Placez 10.000 euros à 6% par an. Après dix ans, vous n'avez pas 16.000 euros (10.000 plus dix fois 600) mais environ 17.900 euros. Après trente ans, l'écart devient spectaculaire : 28.000 euros en intérêts simples contre plus de 57.000 euros en intérêts composés.
Comment fonctionne le calcul
Avec les intérêts composés, ce ne sont pas seulement vos versements qui rapportent, mais aussi les intérêts déjà perçus. Votre capital croît donc de plus en plus vite à mesure que le temps passe, et cet effet s'amplifie avec la durée.
Une règle pratique est la règle de 72 : divisez 72 par votre pourcentage de rendement et vous savez approximativement en combien d'années votre argent double. À 6%, cela prend environ douze ans ; à 3%, une vingtaine. Cette règle montre d'un coup d'œil pourquoi quelques points de pourcentage pèsent si lourd.
Ce que le calcul ne comprend pas
Deux forces jouent contre vous, et elles ne figurent pas dans la formule. La première est l'inflation : 100.000 euros dans vingt ans, avec 2% d'inflation, ne valent plus qu'environ 67.000 euros d'aujourd'hui en pouvoir d'achat. La seconde, ce sont les frais — frais de gestion, frais d'entrée et taxes grignotent votre rendement chaque année, et par le même effet boule de neige, 1% de frais supplémentaires vous coûte facilement un quart de votre capital final sur trente ans.
Travaillez donc plutôt avec un rendement prudent et net qu'avec le rendement brut d'une brochure commerciale. Et n'oubliez pas qu'un rendement attendu n'est pas une garantie : sur des placements, le résultat réel fluctue d'année en année, même si la moyenne à long terme se vérifie.
À quoi faire attention ?
- Le temps est la variable la plus importante. Commencer dix ans plus tôt pèse davantage que quelques points de rendement supplémentaires.
- Calculez avec un rendement net, après frais et taxes. Un rendement brut de 7% avec 1,5% de frais vaut en réalité 5,5%.
- Tenez compte de l'inflation si vous voulez raisonner en pouvoir d'achat actuel : retirez grosso modo 2% de votre rendement.
- Un versement mensuel étale votre moment d'entrée et évite de tout placer juste avant un recul.
Questions fréquentes
Pourquoi le temps est-il si important ?
Parce que les intérêts sur intérêts agissent de façon exponentielle. Laisser dix ans de plus rapporte souvent beaucoup plus qu'un versement légèrement supérieur, précisément à cause de cet effet boule de neige.
Le versement est-il ajouté mensuellement ou annuellement ?
Ce calcul ajoute le versement chaque mois et applique une capitalisation mensuelle, ce qui correspond de près au fonctionnement de la plupart des comptes d'épargne et de placement.
Qu'est-ce que la règle de 72 ?
Une règle rapide : divisez 72 par votre rendement annuel en pourcentage et vous obtenez approximativement le nombre d'années nécessaires pour doubler votre capital. À 6%, douze ans ; à 8%, neuf ans.
Ce calcul tient-il compte de l'inflation ?
Non, le résultat est en euros nominaux. Pour raisonner en pouvoir d'achat d'aujourd'hui, indiquez votre rendement diminué de l'inflation attendue — par exemple 4% au lieu de 6%.