Calculer un prêt et son remboursement
Calculez votre mensualité et le coût total d'un prêt personnel ou auto.
- Total remboursé
- —
- Coût total du crédit (intérêts)
- —
Indicatif, sur base d'un taux fixe et de mensualités égales. Hors frais de dossier et assurances. Le TAEG officiel de votre prêteur peut différer.
Le crédit à la consommation en bref
Un prêt à tempérament — pour une voiture, une cuisine ou une rénovation — fonctionne avec une mensualité fixe sur une durée déterminée. Contrairement au crédit logement, il n'y a pas de garantie réelle, ce qui explique un taux généralement plus élevé. La loi plafonne toutefois ce que le prêteur peut réclamer.
Attention à la distinction avec une ouverture de crédit ou une carte à paiement échelonné. Celles-ci n'ont pas d'échéance fixe et appliquent un taux bien plus lourd. Un prêt à tempérament classique est presque toujours moins cher lorsque vous savez de quel montant vous avez besoin.
Comment le remboursement est-il calculé ?
Dans un prêt à mensualité fixe, vous payez chaque mois le même montant, composé d'intérêts et de capital. Ce montant dépend du capital emprunté, du taux mensuel (taux annuel ÷ 12) et du nombre de mois.
C'est donc la même formule d'annuité que pour un crédit hypothécaire, mais sur une durée plus courte. Ici aussi : plus vous étalez, plus la mensualité baisse et plus le coût total monte.
Sur quoi le prêteur vous évalue
Tout prêteur belge est tenu de consulter la Centrale des crédits aux particuliers de la Banque nationale. Y figurent tous vos crédits en cours et d'éventuels défauts de paiement. Un enregistrement négatif reste visible plusieurs années et rend un nouveau crédit pratiquement impossible.
On examine aussi votre revenu résiduel : ce qui vous reste après toutes vos charges fixes. Plusieurs petits crédits en parallèle pèsent plus lourd qu'un seul crédit du même montant total.
À quoi faire attention ?
- Comparez sur le TAEG, pas sur le taux. Le TAEG intègre les frais de dossier et les assurances obligatoires : c'est le seul chiffre honnête.
- Choisissez la durée la plus courte que vous pouvez assumer confortablement : chaque mois supplémentaire coûte des intérêts.
- Emprunter pour rembourser un autre emprunt est un signal d'alarme. Cherchez d'abord un service de médiation de dettes — c'est gratuit.
- Vous disposez légalement de 14 jours de rétractation après la signature d'un crédit à la consommation.
Questions fréquentes
Quelle différence avec le TAEG ?
Le TAEG (taux annuel effectif global) inclut, outre les intérêts, les frais de dossier et les assurances obligatoires. Cette calculatrice ne travaille qu'avec le taux pur, le coût réel peut donc être légèrement supérieur.
Puis-je rembourser mon prêt par anticipation ?
Oui, ce droit est garanti par la loi. Pour un crédit à la consommation, le prêteur peut réclamer une indemnité de maximum 0,5% ou 1% du montant remboursé anticipativement, selon la durée restante.
Pourquoi un prêt auto est-il moins cher qu'un prêt personnel ?
Parce que le montant est lié à un bien concret et revendable. En cas de défaut, le prêteur court moins de risque, ce qui se traduit par un taux plus bas. Pour certaines finalités, comme les rénovations économes en énergie, il existe des formules encore plus avantageuses.
Combien puis-je emprunter au maximum ?
Il n'y a pas de maximum légal, mais les prêteurs considèrent généralement que vos charges de crédit mensuelles ne dépassent pas environ un tiers de votre revenu net. Votre revenu résiduel après toutes vos charges fixes pèse au moins autant.