Samengestelde interest berekenen
Zie hoe een startkapitaal en een maandelijkse inleg aangroeien door samengestelde interest.
- Totale inleg
- —
- Totale winst
- —
Indicatief en vóór belastingen (zoals roerende voorheffing) en kosten. Dit is geen beleggingsadvies; rendement uit het verleden biedt geen garantie voor de toekomst.
Het sneeuwbaleffect van rente op rente
Bij enkelvoudige interest krijg je elk jaar rente op je oorspronkelijke inleg. Bij samengestelde interest krijg je ook rente op de rente die je eerder verdiende. Dat lijkt een detail, maar over lange periodes is het verschil enorm: het is precies wat vermogensopbouw mogelijk maakt.
Een voorbeeld maakt het concreet. Leg 10.000 euro weg aan 6% per jaar. Na tien jaar staat er niet 16.000 euro (10.000 plus tienmaal 600), maar ongeveer 17.900 euro. Na dertig jaar is het verschil dramatisch: 28.000 euro bij enkelvoudige rente tegenover ruim 57.000 euro bij samengestelde.
Hoe de berekening werkt
Bij samengestelde interest levert niet alleen je inleg rente op, maar ook de eerder verdiende rente. Daardoor groeit je kapitaal steeds sneller naarmate de tijd vordert; dat effect wordt sterker bij een langere looptijd.
Een handige vuistregel is de regel van 72: deel 72 door je rendementspercentage en je weet ruwweg na hoeveel jaar je geld verdubbelt. Aan 6% duurt dat ongeveer twaalf jaar, aan 3% zo'n vierentwintig. Die regel maakt in één oogopslag duidelijk waarom een paar procent verschil zo zwaar weegt.
Wat de rekentool niet meerekent
Twee krachten werken tegen je, en ze staan niet in de formule. De eerste is inflatie: 100.000 euro over twintig jaar is bij 2% inflatie in koopkracht nog ongeveer 67.000 euro van vandaag waard. De tweede zijn kosten — beheerskosten, instapkosten en taksen knabbelen elk jaar aan je rendement, en door hetzelfde sneeuwbaleffect kost 1% extra beheerskost je over dertig jaar makkelijk een kwart van je eindkapitaal.
Reken daarom liever met een voorzichtig, netto rendement dan met het bruto rendement uit een reclamefolder. En vergeet niet dat een verwacht rendement geen garantie is: bij beleggingen fluctueert de werkelijke opbrengst van jaar tot jaar, ook al klopt het langetermijngemiddelde.
Waar moet je op letten?
- Tijd is de belangrijkste variabele. Tien jaar vroeger beginnen weegt zwaarder dan een paar procent extra rendement.
- Reken met een netto rendement, na kosten en taksen. Een bruto rendement van 7% met 1,5% kosten is in werkelijkheid 5,5%.
- Hou rekening met inflatie als je in koopkracht van vandaag wil denken: trek ruwweg 2% van je rendement af.
- Een maandelijkse inleg spreidt je instapmoment en vermijdt dat je alles net vóór een terugval belegt.
Veelgestelde vragen
Waarom is tijd zo belangrijk?
Omdat rente op rente exponentieel werkt. Tien jaar langer laten staan levert vaak veel meer op dan een iets hogere inleg, juist door dat sneeuwbaleffect.
Wordt de inleg maandelijks of jaarlijks bijgeteld?
Deze berekening telt de inleg maandelijks bij en gebruikt maandelijkse samenstelling, wat dicht bij de meeste spaar- en beleggingsrekeningen ligt.
Wat is de regel van 72?
Een snelle vuistregel: deel 72 door je jaarlijkse rendement in procent en je weet ongeveer na hoeveel jaar je kapitaal verdubbelt. Bij 6% is dat twaalf jaar, bij 8% negen jaar.
Houdt deze berekening rekening met inflatie?
Nee, het resultaat is in nominale euro's. Wil je in koopkracht van vandaag denken, vul dan je rendement min de verwachte inflatie in — bijvoorbeeld 4% in plaats van 6%.