Lening en aflossing berekenen
Bereken je maandlast en de totale kost van een persoonlijke lening of autolening.
- Totaal terugbetaald
- —
- Totale kredietkost (interest)
- —
Indicatief, op basis van een vaste rente en gelijke maandaflossingen. Zonder dossierkosten of verzekeringen. Het officiële JKP van je kredietgever kan afwijken.
Consumentenkrediet in het kort
Een lening op afbetaling — voor een auto, een keuken of een renovatie — werkt met een vast maandbedrag over een vaste looptijd. Anders dan bij een woonkrediet is er geen onderpand, waardoor de rentevoet doorgaans een stuk hoger ligt. De wet begrenst wel hoeveel een kredietgever maximaal mag aanrekenen.
Let op het onderscheid met een kredietopening of een kaart met gespreide betaling. Die hebben geen vaste einddatum en werken met een veel hoger tarief. Een klassieke lening op afbetaling is bijna altijd goedkoper als je weet hoeveel je nodig hebt.
Hoe wordt de aflossing berekend?
Bij een lening met vaste maandaflossing betaal je elke maand hetzelfde bedrag, samengesteld uit interest en kapitaal. Het bedrag hangt af van het geleende kapitaal, de maandrente (jaarrente ÷ 12) en het aantal maanden.
Dezelfde annuïteitenformule als bij een hypotheek dus, alleen over een kortere looptijd. Ook hier geldt: hoe langer je spreidt, hoe lager de maandlast en hoe hoger de totale kost.
Waarop een kredietgever je beoordeelt
Elke Belgische kredietgever is verplicht de Centrale voor Kredieten aan Particulieren bij de Nationale Bank te raadplegen. Daar staan al je lopende kredieten en eventuele wanbetalingen. Een negatieve registratie blijft jaren zichtbaar en maakt een nieuw krediet vrijwel onmogelijk.
Daarnaast kijkt men naar je restinkomen: wat blijft er over na alle vaste lasten. Meerdere kleine kredieten naast elkaar wegen zwaarder dan één groter krediet met hetzelfde totaalbedrag.
Waar moet je op letten?
- Vergelijk op JKP, niet op rentevoet. Het JKP bevat dossierkosten en verplichte verzekeringen en is het enige eerlijke vergelijkingscijfer.
- Kies de kortste looptijd die je comfortabel aankan: elke maand extra kost interest.
- Een lening aangaan om een andere lening af te betalen is een alarmsignaal. Zoek dan eerst begeleiding bij een dienst schuldbemiddeling — dat is gratis.
- Je hebt wettelijk 14 dagen herroepingsrecht na ondertekening van een consumentenkrediet.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil met het JKP?
Het JKP (jaarlijks kostenpercentage) bevat naast de rente ook dossierkosten en verplichte verzekeringen. Deze rekenmachine rekent enkel met de zuivere rente, dus de werkelijke kost kan iets hoger liggen.
Mag ik een lening vervroegd terugbetalen?
Ja, dat recht is wettelijk gegarandeerd. Bij een consumentenkrediet mag de kredietgever een vergoeding vragen van maximaal 0,5% of 1% van het vervroegd terugbetaalde bedrag, afhankelijk van de resterende looptijd.
Waarom is de rente op een autolening lager dan op een persoonlijke lening?
Omdat het geleende bedrag aan een concreet, verkoopbaar goed hangt. Bij wanbetaling loopt de kredietgever minder risico, en dat vertaalt zich in een lager tarief. Voor sommige doelen, zoals energiezuinige renovaties, bestaan bovendien nog goedkopere formules.
Hoeveel mag ik maximaal lenen?
Er is geen wettelijk maximum, maar kredietgevers hanteren doorgaans dat je totale maandelijkse kredietlasten niet boven ongeveer een derde van je netto-inkomen uitkomen. Je restinkomen na alle vaste lasten weegt daarbij minstens even zwaar.