Hypotheek en maandlast berekenen
Vul leenbedrag, rente en looptijd in en zie je maandelijkse aflossing bij een vaste rente.
- Totaal terugbetaald
- —
- Totale interest
- —
Indicatief, op basis van een vaste rente en een klassieke annuïteit. Zonder schuldsaldoverzekering, brandverzekering, dossierkosten of notariskosten.
Wat je maandlast bepaalt
Een woonkrediet heeft drie knoppen: het geleende bedrag, de rentevoet en de looptijd. Aan die drie hangt je maandlast. Het bedrag ligt meestal vast (de prijs van de woning min je eigen inbreng), dus in de praktijk speel je vooral met looptijd en rentevoet — en die twee werken tegen elkaar in.
Een langere looptijd verlaagt je maandlast, maar verhoogt de totale interest fors. Op 200.000 euro aan 3,5% betaal je over 20 jaar ongeveer 78.000 euro interest; over 25 jaar loopt dat op tot circa 100.000 euro, terwijl je maandlast maar een goede 160 euro lager ligt. Wie het kan dragen, doet er dus goed aan de looptijd kort te houden.
Hoe wordt de maandlast berekend?
Bij een annuïteitenlening betaal je elke maand hetzelfde bedrag. Dat bedrag volgt uit het leenbedrag, de maandrente (jaarrente ÷ 12) en het aantal maanden. In het begin betaal je vooral interest, later vooral kapitaal.
Die verschuiving is groter dan de meeste mensen verwachten. In het eerste jaar van een lening op 25 jaar gaat vaak 70 tot 80% van je maandbedrag naar interest. Pas rond de helft van de looptijd kantelt de verhouding. Daarom levert vervroegd terugbetalen in de beginjaren het meeste op.
Wat er nog bij komt bovenop de maandlast
Deze rekentool toont de zuivere kapitaal- en interestlast. Je werkelijke maandelijkse kost ligt hoger: er komen dossierkosten bij (eenmalig, doorgaans enkele honderden euro's), de schattingskost van de woning, de hypotheekakte bij de notaris, en meestal een schuldsaldoverzekering en brandverzekering die de bank oplegt.
Reken daarnaast op de onroerende voorheffing (jaarlijks, afhankelijk van het kadastraal inkomen en je gewest) en op onderhoud. Een vaak gebruikte vuistregel is 1% van de woningwaarde per jaar aan onderhoud en herstellingen — op een woning van 300.000 euro is dat 250 euro per maand die niemand op je kredietaanbod vermeldt.
Waar moet je op letten?
- Vergelijk kredieten op JKP (jaarlijks kostenpercentage), niet op de rentevoet alleen. Het JKP bevat ook dossier- en schattingskosten.
- Een vaste rentevoet geeft zekerheid voor de hele looptijd; een variabele start lager maar kan stijgen. In België is een variabele altijd begrensd (de cap), vraag expliciet naar die grens.
- Vraag bij meerdere banken een offerte. Een verschil van 0,3% op 200.000 euro over 25 jaar scheelt al gauw 9.000 euro totale interest.
- Wettelijk mag je vervroegd terugbetalen; de wederbeleggingsvergoeding is bij een woonkrediet begrensd tot drie maanden interest op het terugbetaalde bedrag.
- Hou minstens de aankoopkosten (registratierechten en notaris, samen vaak 10 tot 15%) apart in cash: banken financieren die meestal niet mee.
Veelgestelde vragen
Wat is het verschil tussen rente en maandlast?
De rente is het percentage dat de bank aanrekent. De maandlast is het concrete bedrag dat je maandelijks betaalt: een combinatie van kapitaalaflossing en interest.
Waarom betaal ik veel meer terug dan ik leen?
Omdat je over de hele looptijd interest betaalt op het openstaande saldo. Hoe langer de looptijd, hoe meer totale interest, ook al is je maandlast lager.
Vast of variabel: wat kies ik best?
Een vaste rentevoet geeft budgetzekerheid voor de hele looptijd en is de veilige keuze als je maandlast krap zit. Een variabele start lager, maar kan bij elke herziening stijgen tot de afgesproken cap. Reken altijd door of je die maximale maandlast ook zou kunnen dragen.
Loont het om vervroegd terug te betalen?
Vooral in de eerste jaren, want dan bestaat je maandlast grotendeels uit interest. Je bespaart alle toekomstige interest op het terugbetaalde kapitaal. Hou wel rekening met de wederbeleggingsvergoeding van maximaal drie maanden interest, en vergelijk met wat datzelfde geld elders zou opbrengen.
Hoeveel eigen inbreng heb ik nodig?
Banken financieren zelden meer dan 90% van de aankoopprijs, en de aankoopkosten komen daar nog bovenop. Reken in de praktijk op minstens 20% van de prijs aan eigen middelen om vlot een krediet te krijgen.