Maximaal leenbedrag berekenen
Schat hoeveel je kan lenen op basis van je inkomen, de rente en de looptijd.
- Maximale maandlast
- —
Indicatief. Banken hanteren vaak de vuistregel dat je maandlast maximaal ongeveer een derde van je netto-inkomen mag zijn, maar ze kijken ook naar je andere kredieten, je eigen inbreng en je restinkomen. Dit vervangt geen kredietsimulatie bij je bank.
Hoe een bank je leencapaciteit bepaalt
Banken kijken naar twee dingen. De eerste is je schuldratio: welk deel van je netto-inkomen gaat naar kredietaflossingen. De vuistregel is ongeveer een derde, al mag dat bij hogere inkomens soms oplopen. De tweede is je restinkomen: wat blijft er over om van te leven na alle vaste lasten.
Dat tweede criterium is vaak doorslaggevend. Wie 6.000 euro netto verdient, kan meer dan een derde afdragen en toch comfortabel leven; wie 1.800 euro verdient, kan dat niet. Een gezin met drie kinderen heeft bovendien een hoger restinkomen nodig dan een alleenstaande met hetzelfde loon.
Hoeveel kan ik lenen?
Eerst bepaal je je maximale maandlast: een deel (vaak een derde) van je netto maandinkomen. Uit die maandlast, de rente en de looptijd volgt via de annuïteitenformule het bedrag dat je maximaal kan lenen. Een langere looptijd of lagere rente verhoogt dat bedrag.
Let op wat de looptijd met je totale kost doet. Ga je van 20 naar 25 jaar, dan stijgt je leencapaciteit met ruwweg 15%, maar je betaalt over de hele rit tienduizenden euro's meer interest. Het maximale bedrag lenen is dus zelden hetzelfde als het verstandige bedrag lenen.
Wat je capaciteit verlaagt
Lopende kredieten tellen volledig mee: een autolening van 300 euro per maand haalt datzelfde bedrag van je maximale woonkredietlast af. Ook een kredietopening of een kaart met gespreide betaling weegt mee, ook als je ze niet gebruikt. Aflossen vóór je een woonkrediet aanvraagt, verhoogt je capaciteit rechtstreeks.
Daarnaast beperkt de bank het geleende bedrag ten opzichte van de waarde van de woning (de quotiteit). Boven 80% wordt de rentevoet doorgaans hoger, boven 90% wordt een dossier moeilijk. Zelfs met een ruim inkomen bepaalt je eigen inbreng dus mee wat haalbaar is.
Waar moet je op letten?
- Los lopende kredieten af vóór je een woonkrediet aanvraagt: elke euro maandaflossing verlaagt je capaciteit met dezelfde euro.
- Reken niet met je maximale capaciteit. Laat marge voor onderhoud, een rentestijging bij variabele formules en het onverwachte.
- Een langere looptijd verhoogt je leenbedrag maar kost tienduizenden euro's extra interest.
- Je eigen inbreng bepaalt mee je rentevoet: boven 80% van de woningwaarde lenen wordt duurder.
- Dit is een schatting. Enkel een kredietaanvraag bij je bank geeft je een bindend bedrag.
Veelgestelde vragen
Is een derde van mijn inkomen een harde grens?
Nee, het is een richtlijn. Wat overblijft na je afbetaling (je restinkomen) is voor de bank minstens even belangrijk. Bij een hoog inkomen mag de ratio soms hoger.
Tellen mijn andere leningen mee?
Ja, volledig. Elke lopende kredietaflossing wordt van je beschikbare maandlast afgetrokken. Ook ongebruikte kredietopeningen en kaarten met gespreide betaling wegen mee in de beoordeling.
Telt mijn partner mee?
Als jullie samen lenen wel: de bank telt beide netto-inkomens op. Hou er wel rekening mee dat jullie dan ook beiden hoofdelijk aansprakelijk zijn voor de volledige schuld.
Waarom biedt de ene bank meer dan de andere?
Omdat elke bank haar eigen criteria hanteert voor schuldratio, restinkomen en de waardering van variabele inkomsten zoals bonussen of huurinkomsten. Een offerte aanvragen bij drie banken is daarom bijna altijd de moeite waard.